您的位置: 都江堰信息网 > 体育

单收入家庭想购车换房如何以贷换贷婹算仔细

发布时间:2019-11-23 23:01:09

理财案例

郭祥锋,国际金融理财师(CFP)、金融理财师(AFP),2003年进入工商银行福州晋安支行,一直从事个人金融业务。

专家支持:工商银行福州晋安支行国际金融理财师郭祥锋

理财咨询

读者夏天的雪(318***@)来信咨询:

我老公开公司,我是全职太太,儿子三周六,念幼儿园小班。家庭的收入来源主要是老公的工资和投资分红。他的年收入有50万~60万元左右。投入公司的现金总额为20万元,另20万元免息借给亲人,估计中长期无法回收。现有存款50万元,这段时间老公的公司还有15万元的分红到账。

家庭月支出2万(含房贷)。有2套住房,一套85平方米自住(市值105万),月供2000元,房贷还剩24万元左右;一套单身公寓2013年底交房(总价75万),贷款52万,7年供完,月供8000元。我和老公有医保、社保,老公还有一份中国人寿保险,一家三口还有一份泰康人寿(微博)的爱家之约商业险。

请理财师帮忙解答:1.现金该如何支配?2.两套住房的贷款是否需要提前还?怎么还贷更好?3.怎么实现配置30万元左右的车?4.如何在1~2年时间内通过抵押其中一套住房来置换大的套房(约150平方米,总价180万左右。)

理财建议

该家庭总现金流50万+15万=65万,总负债24万+52万=76万。理财目标包括车30万、换房180万。

综上,建议有三:第一,先生是家庭经济支柱,故购买保险的保额要全面覆盖目前家庭的负债及将来(近30年)家庭的平滑消费水平(保持现有消费),保额达到600万元,较为保险。第二,分两年提前还完单身公寓的房贷,每年50%,两年后卖掉换大房。第三,买车可选择银行购车分期。

1.保障规划

先考虑补足先生的商业保险保额至600万,再购买太太的养老金保险或年金保险金额(可自己自由选择),预估购买金额大约年缴7万。剩余现金65万-7万=58万,拿一半购买银行的理财产品(年底到期的),另外一半做日常流动备用金,可选择货币基金、工行灵通快线等流动性较强的产品。

2.还贷规划

分两年还完单身公寓的房贷,2013年年末先还掉房子的剩余房款的50%。单身公寓2013年月供总额为0.8万12=9.6万,剩余房贷款为52万-9.6万=42.4万,还款50%即21.2万,从而月供减少约0.4万。2013年年末现金剩余58万+55万(年收入)-24万(年支出)-21.2万-7万(保险)=60.8万。

3.购车规划

2014年购车,选择银行的购车分期。以工行三年期为例,首付30%,36个月分期还款。三年手续费一次性收取10.43%。现金付购车款及费用为30万30%+2.2万(分期付款手续费)+4万(税及保险)=15.2万,月供为0.59万元,每月的支出调整为2万-0.4万+0.59万=2.19万,这样的支出只比原来增加0.19万,是可以接受的。2014年单身公寓房贷余款21.2万-0.4万12=16.4万。2014年年末现金剩余60.8万+55万(2014年年收入)-15.2万-2.19万万-16.4万=50.92万。

4.换房规划

2015年卖掉单身公寓,置换大的套房,目前福州的二套房首付60%即180万60%=108万,50.92万+75万=125.92万,足够付首付款。其余72万做商业贷款或(组合贷)25年,月供大约0.52万,调整后月支出为2.19万-0.4万+0.52万=2.31万,且剩有存款17.92万,两年后车贷结束可以减少月供0.4万,总负贷在可以接受的范围。

经典语录
大数据
星座时尚
猜你会喜欢的
猜你会喜欢的